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emisor rutinariamente aplicaba el pago a los cargos en la tasa de interés más baja. Para ilustrar este punto: una compañía de tarjeta de crédito puede haber ofrecido una tasa de interés promocional de sólo el 3%, pero esto sólo puede haberse aplicado a los primeros $500 cargados; en un cargo adicional de $500, un emisor era capaz de cargar una enorme tasa de interés de avance en efectivo del 28%; los siguientes $500 cargados pueden haber sido un tipo de interés de compra regular. Esto proveyó al emisor fijar un interés más alto para un mayor período de tiempo.
A fin de utilizar la ilustración anterior, históricamente, los pagos con tarjeta de crédito, se aplicarían al saldo de $500 en la que el interés del 3% ha incurrido. El último saldo para ser pagado habría sido los $500 adicionales o el saldo con la tasa de interés más alta del 28%. Conociendo como suele ser dividido el saldo
total de una tarjeta de crédito, un asesor de
crédito será capaz de evaluar correctamente
si los pagos son acreditados de acuerdo a la
ley, es decir, los pagos de los consumidores
se depositan primero en el saldo con el
interés más alto. La ley servirá para acortar el
tiempo en el pago del saldo total adeudado,
el cual reduce el interés total pagado por el consumidor. Esto también asegurará que las tasas de interés promocionales deben permanecer vigentes durante 60 días.
Otro cargo escondido asociado con la tasas de interés de las tarjeta de crédito ha sido el cálculo de interés que utiliza el saldo en un mes ante- rior para calcular el interés en el estado de cuenta actual. Esta práctica desleal se llama “doble ciclo” de facturación y que ya no es permitida por la ley. En este tipo de facturación, el pago aplicado al saldo de un mes anterior no es considerado o restado de la cantidad adeudada. Un consejero de crédito entrenado tiene la capacidad de asegurar que “el doble ciclo” no ocurre actualmente y puede calcular exactamente lo
Dinero plástico
Los acreedores tienen mejor memoria que los deudores.
— Benjamin Franklin